保険を見直して浮いたお金はどうする?貯金と投資の考え方

こんにちは、まゆです。

保険を見直すと、月々の保険料がぐっと下がることがあります。私の場合は掛け捨て型の医療保険に切り替えて、月8,000円ほど浮きました。

結論から言うと、浮いたお金はそのまま生活費に紛れさせてしまうのが一番もったいないです。生活防衛資金を確保したうえで、余裕がある分を投資に回すという順番で考えるのがおすすめです。

なぜ「浮いたお金の使い道」まで考える必要があるのか

保険の見直しをして満足してしまい、浮いたお金がいつの間にか外食やちょっとした買い物に消えていく、というのはよくある話です。私も最初の数か月はまさにそうでした。

せっかく固定費を下げたのに、家計全体の貯蓄率が変わらないままでは、見直しの効果が半分しか出ていないことになってしまいます。使い道までセットで決めておくことが大切だと後から気づきました。

浮いたお金の優先順位、私はこう考えた

いきなり全額を投資に回すのはおすすめしません。まず確保したいのは、急な出費に対応できる「生活防衛資金」です。その次に、余裕がある分を投資に回すという順番で考えました。

生活防衛資金はいくら必要?我が家の考え方

生活防衛資金の目安は「生活費の3〜6か月分」とよく言われますが、この幅の広さに最初は戸惑いました。自分の家庭ではどちらを取るべきか分からなかったからです。

調べていくうちに、収入の安定度によって考え方が変わると知りました。会社員で収入が安定していれば3か月分、自営業や収入の変動が大きい家庭なら6か月分以上を見ておくという整理です。

我が家は夫婦とも会社員なので、まずは3か月分を目標にしました。月の生活費が25万円なので75万円です。この金額に届くまでは、投資に回す割合をあえて小さくしていました。

大事なのは金額そのものより、「投資に回してはいけないお金」を先に分けておくことだと思います。ここが曖昧なままだと、相場が下がったときに慌てて売ってしまいかねません。

私が保険を見直して浮いたお金でやった失敗

正直に書くと、保険を見直した最初の3か月くらいは、浮いた8,000円をほぼ使い切っていました。「保険料が下がったから」と気が緩んで、外食の回数が増えていたんです。

これではいけないと思い、家計簿をつけ直しました。保険料が引き落とされていた口座から、浮いた分を自動で別口座に移す設定にしたところ、ようやく「使わない仕組み」ができました。

そこから半分を貯蓄、半分をつみたてNISAで月3,000円からスタートしました。最初から大きな金額にしなかったのは、続けられる金額を優先したかったからです。

投資に回すときに気をつけたいこと

浮いたお金の一部を投資に回すと決めても、いきなり大きな金額を入れるのは避けたほうがいいと感じています。投資信託や株式は元本が保証されているわけではなく、市場の状況によっては元本割れする可能性もあるからです。

私は「なくなっても生活が苦しくならない金額」を基準に、少しずつ積立額を増やしていく方法を選びました。保険の見直しと同じで、投資も一気に完璧を目指す必要はないと思っています。

よくある疑問

Q. 浮いたお金は全額投資に回してもいい?
生活防衛資金が確保できていない状態での全額投資はおすすめしません。まずは急な出費への備えを優先したいところです。

Q. 投資はいくらから始められる?
NISA口座のつみたて投資枠は金融機関によっては月100円や1,000円から設定できます。浮いた保険料の一部からでも始めやすい制度です。

Q. 保険を見直す前に何をすればいい?
今の保障内容と保険料を書き出し、家族構成やライフステージに合っているか確認するところから始めるとよいと思います。

Q. 浮いたお金を使ってしまわないコツは?
意志の力に頼らず、給料日に自動で別口座へ移す設定にするのが確実です。私はこの仕組みを作ってから、ようやく残るようになりました。

Q. 保険料が下がると保障も薄くなるのでは?
必ずしもそうとは限りません。重複していた保障を整理したり、公的保障でカバーされる部分を差し引いたりすることで、保障を大きく削らずに保険料が下がるケースもあります。

まとめ

保険の見直しで浮いたお金は、生活防衛資金→先取り貯蓄→投資という順番で使い道を決めると、見直しの効果をしっかり家計に残せます。

私自身、最初は浮いたお金を使い切ってしまった経験がありますが、仕組みを作ることで少しずつ貯蓄と投資の両方を回せるようになりました。焦らず自分のペースで進めてみてください。

※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。