傷害保険とは?医療保険との違いと家族で備えるときの考え方を調べてみた話

こんにちは、まゆです。子どもが公園で転んでケガをしたとき、「こういうとき、何の保険が使えるんだろう」と、ふと気になりました。

調べていくと、「傷害保険」という、ケガに特化した保険があると知りました。

今回は、傷害保険の仕組みと、医療保険との違いを整理します。商品によって内容が違うため、詳細は必ず約款や重要事項説明書で確認してください。

傷害保険は「ケガ」に備える保険

傷害保険は、急激で偶然な外来の事故によるケガを対象にした保険です。たとえば、転んで骨折した、スポーツ中にケガをした、といった場合が当てはまります。

病気は、基本的に対象外です。風邪や、持病の悪化などは、傷害保険ではカバーされない点に注意してください。

医療保険の考え方は、生命保険と医療保険、見直すならどっち?の記事で整理しています。

どちらが優れているかではなく、備えたいリスクが違う、と考えると、整理しやすいです。

名前は似ていても、対象になる場面は、商品ごとに違います。「何が対象で、何が対象外か」は、必ず確認してください。

傷害保険で支払われる保険金には、主に、死亡、後遺障害、入院、通院の4種類があります。

たとえば、通院の保険金は、ケガの治療のために病院に通った日数に応じて、支払われる商品があります。ただ、支払いの上限日数や条件は、商品ごとに違います。

通院の保障については、通院特約は必要?の記事も参考にしてください。

子どものケガは、思いがけない場面で起こります。保育園や学校でのケガは、学校の保険制度で対象になる場合もあります。

加入する前に、すでに加入している保険や、公的な制度で、どこまでカバーされるかを確認しておくと、重複を避けられます。

自転車事故など、相手にケガをさせてしまう場合は、傷害保険ではなく、賠償責任の備えが必要です。個人賠償責任保険の記事で整理しています。

傷害保険には、保険金が支払われない場合(免責事由)が決まっています。たとえば、故意によるケガや、一部の危険なスポーツ中のケガなどは、対象外となる商品があります。

こうした条件は、パンフレットの小さな文字で書かれていることが多いです。加入前に、約款の「保険金を支払わない場合」の欄を、一度は読んでおくと安心です。

保険は、気づかないうちに、保障が重なっていることがあります。たとえば、クレジットカードに付帯する保険や、勤め先の団体保険にも、ケガの補償が含まれている場合があります。

重なりを見つけられると、保険料のムダを減らせる可能性があります。ただし、補償の範囲や条件は、それぞれ違うので、整理して比べてみてください。

ケガに備えるための保険だけでなく、日々の備えも含めて、バランスよく考えていけたらと思っています。

私は、傷害保険は、「今ある保障と、公的な制度で足りない部分を、補うもの」と考えています。

保険を増やしすぎると、保険料が家計の負担になります。優先順位を整理するために、保険と貯蓄、どちらを優先すべきかの記事も参考にしました。

Q:傷害保険は、病気のときにも使えますか?

A:基本的に、病気は対象外です。ケガの場合のみ対象となります。

Q:家族全員をまとめて加入できますか?

A:家族傷害保険など、家族をまとめて対象にできる商品があります。対象となる家族の範囲は、商品ごとに確認してください。

Q:すでに医療保険に入っていても、必要ですか?

A:必要かどうかは、家庭の状況によって変わります。保障の重なりを確認して、判断してください。

傷害保険は、ケガに備える保険で、病気は基本的に対象外です。

種類や対象になる場面は、商品によって違います。

加入している保険や公的制度と照らし合わせて、ご自身の判断で検討してください。

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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。