火災保険の「免責金額」とは?自己負担を上げると保険料はどう変わるか整理してみた話

こんにちは、まゆです。火災保険の見積書を見ていて、「免責金額0円/3万円/5万円」と選ぶ欄があるのに気づきました。

免責…?と首をかしげつつ、「0円のほうが安心なのでは」と最初は思いました。でも、保険料が変わると聞いて、あらためて調べてみることに。

今回は、免責金額の意味と、選び方の考え方を整理します。商品によって内容が違うため、最終的には保険会社や代理店にご確認ください。

免責金額とは、自己負担のこと

免責金額は、損害が出たときに、契約者が自分で負担する金額のことです。保険金は、損害額から免責金額を引いた分が支払われます。

これは仕組みを説明するための例です。実際の保険金は、契約内容や補償の対象によって異なります。

免責金額を高く設定すると、保険会社が支払う額が減るため、一般に保険料は安くなる傾向があります。

小さな損害は自分でまかない、大きな損害に備える考え方です。保険は「大きな出費への備え」と考えると、免責金額を上げる選択肢も出てきます。

一方で、風災や水濡れなどの小さな損害が起きたとき、保険金が出ない可能性があります。

私の家では、予備費を確保したうえで、免責金額は中間の設定を選びました。自己負担が出たとき、慌てずに対応できる安心感を優先したのです。

我が家で見積りを取ったとき、免責金額を0円・3万円・5万円で比べてもらいました。保険料の差は年間で数千円程度でした(条件による)。

「数千円の差で、小さな損害のたびに自己負担が出る」と考えると、どちらが得かは意見が分かれるところです。

設定	向いている人
0円	小さな損害でも備えたい人
数万円	貯蓄に余裕があり、保険料を抑えたい人

私は、数年に一度あるかないかの小さな修理のために、毎年少しずつ保険料を払い続けるより、大きな損害に備える形を選びました。

どちらが正解かは、家計と考え方次第です。見積りを複数のパターンで取り寄せて、じっくり比べてみてください。

免責金額を決めるときは、補償の範囲も合わせて確認しておくと安心です。補償ごとに、免責の考え方が変わる場合があります。

商品によっては、特定の補償にだけ免責金額が設定される場合があります。見積書の補償内容と免責の記載を、ひとつずつ確認しましょう。

わからないときは、代理店に聞いてみるのが近道です。その場で質問して、納得してから契約することが大事です。

免責金額が違うパターンを複数並べて見積りをもらうと、保険料の差が一目でわかります。私は、3つのパターンで依頼しました。

見積りは無料のことが多いので、気軽に依頼できます。数字を並べて比べることで、自分にとって納得できる設定が見えてきます。

免責金額は、更新のタイミングで見直すことができます。家計に余裕ができたら、免責を上げて保険料を抑える選択もあります。

逆に、築年数が経って修繕が増えそうなときは、免責を下げる選択肢も考えられます。

ひとつの正解があるわけではないので、家計と相談しながら決めるのがよさそうです。

Q:免責金額は、火災の場合も適用されますか?

A:商品によって異なります。火災は免責なしで、風災などだけに免責がつく商品もあります。契約内容を確認してください。

Q:免責金額を上げると、補償が薄くなりますか?

A:補償の範囲が変わるわけではなく、自己負担額が増える形です。小さな損害で保険が使いにくくなる点に注意してください。

Q:火災保険は、請求すると等級が下がりますか?

A:自動車保険のような等級制度は、一般的にはありません。ただし、商品によって異なるので、確認してください。

免責金額は、損害が出たときに契約者が負担する金額で、上げると保険料は下がる傾向があります。

小さな損害は自分で負担し、大きな損害に備える考え方です。

予備費の額と補償の範囲を見ながら、無理のない設定を選びましょう。

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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。