※本記事はアフィリエイト広告を利用しています。
こんにちは、まゆです。会社員の私は、病気やけがで働けなくなったとき、健康保険の「傷病手当金」があることをあまり意識していませんでした。
ところが、フリーランスの友人と話していて、「うちは休んだら収入がゼロだから」と言われてハッとしました。働き方で、備えるべきことが大きく違うのです。
今回は、フリーランスや自営業の人ががん保険を考えるときの視点を整理します。特定の商品を勧めるものではありません。
会社員とフリーランスの違い
会社員が加入する健康保険には、病気やけがで働けなくなったとき、給与の一部が支給される「傷病手当金」があります。
一方、フリーランスや自営業の人が加入する国民健康保険には、原則として傷病手当金がありません(一部の国保組合などを除く)。
| 項目 | 会社員(健康保険) | 自営業・フリーランス(国民健康保険) |
|---|---|---|
| 傷病手当金 | あり | 原則なし |
| 高額療養費制度 | あり | あり |
| 収入の変化 | 休職中も給与が出る場合も | 休業すると収入が止まりやすい |
高額療養費制度は、どちらでも使えます。医療費の自己負担を抑える仕組みですが、収入の減少までは補えません。
がん保険で重視したいポイント
治療費の備えに加えて、「働けない期間の生活費」をどう確保するかが、フリーランスにとっては重要になります。
- 診断給付金(一時金)の金額と、支払い条件
- 治療が長引いた場合の保障(通院・先進医療など)
- 仕事を休んだ場合の収入減に、貯蓄や他の保険で備えられるか
- 保険料を、事業の収入が変わっても払い続けられるか
診断給付金のような「使い道が自由なお金」は、生活費に回せる点で、収入減への備えになりやすいと言われます。
一人で選ぶのが難しいとき
がん保険は、商品の数が多く、保障の内容も複雑です。私も、パンフレットを何社分も並べて、頭が痛くなった経験があります。
ベビープラネットの無料相談サービスは、30社以上のがん保険から、働き方や家族構成に合うプランを専門家が探してくれると案内されています(広告主の案内)。フリーランスや自営業向けの提案もできるそうです。
対象年齢は21〜69歳など、条件があります。詳しくは、公式サイトで最新の内容を確認してください。
友人の話から考えたこと
フリーランスの友人は、「体調を崩して1か月仕事を休んだら、その月の収入は本当にゼロだった」と話してくれました。聞いていて、胸が痛くなりました。
会社員の私は、休職中の制度があることをあたりまえに思っていました。働き方で、備えるものがこれほど違うのかと、気づかされた出来事です。
| 備えの種類 | 特徴 |
|---|---|
| 生活防衛資金 | 半年〜1年分の生活費を預貯金で確保 |
| がん保険の診断給付金 | 使い道が自由な一時金 |
| 就業不能保険 | 働けない期間の収入を補う |
ひとつの保険で全部を備えるのは難しいため、貯蓄と保険を組み合わせて考えるのが現実的です。
保険料は固定費なので、収入が不安定な人ほど、無理のない金額に抑える視点も大切になります。
相談するときのコツ
相談は、義務ではありません。内容に納得できなければ、その場で決めずに、持ち帰って考えて大丈夫です。
- 事前に、今の貯蓄と、毎月の生活費をメモしておく
- 加入中の保険がある場合は、証券を手元に用意する
- 「いくらなら保険料を払えるか」の上限を決めておく
あわせて、がん保険は何から選ぶ?30社以上から相談できる無料サービスも読んでみてください。
気になる方は、下のボックスから、まず相談内容を確認してみましょう。
よくある疑問
Q:フリーランスでも、傷病手当金をもらえることはありますか?
A:国民健康保険では原則ありませんが、一部の国保組合や、民間の保険で備える方法があります。加入先に確認してください。
Q:がん保険に入る前に、貯蓄はいくら必要ですか?
A:決まった金額はありません。治療費と、働けない間の生活費を考えて、無理のない範囲で備えましょう。
Q:相談したら、必ず加入しないといけませんか?
A:いいえ。相談は無料で、加入するかどうかは自分で決められます。
まとめ
フリーランスや自営業は、国民健康保険に傷病手当金が原則ないため、収入が止まるリスクへの備えが重要です。
がん保険は、診断給付金や治療の保障、保険料の負担を見ながら選びます。
迷うときは、無料相談を活用する方法もあります。ご自身の判断で、納得できる備えを選んでください。
あわせて読みたい記事もまとめておきます。
※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。