こんにちは、まゆです。
保険を見直そうと決めたものの、「生命保険と医療保険、どっちから手を付ければいいの?」で止まってしまう。これ、すごくよくある悩みだと思います。私も同じところでつまずきました。
結論から言うと、扶養している家族がいるなら生命保険(死亡保障)から見直すのが基本の考え方です。理由は、万一のときの家計へのダメージがけた違いに大きいからです。
なぜ生命保険から見直すのが基本なの?
生命保険と医療保険では、備えている「もしも」の大きさがまったく違います。ここを整理すると、優先順位は自然と見えてきます。
生命保険が備えるのは、稼ぎ手が亡くなって収入そのものが途絶える事態です。残された家族の生活費・教育費・住居費が、長期にわたって不足します。
一方の医療保険が備えるのは、入院や手術による一時的な出費と、その間の収入減です。金額の規模も、続く期間も、生命保険がカバーする事態とは大きく異なります。
つまり「起きたときに家計が受けるダメージが大きい方から順に確認する」と考えると、多くの家庭では生命保険が先になります。
それぞれの役割を整理しておく
| 項目 | 生命保険(死亡保障) | 医療保険 |
|---|---|---|
| 主に備える事態 | 稼ぎ手が亡くなり収入が途絶える | 入院・手術による出費と収入減 |
| 家計への影響の続き方 | 長期(子どもが独立するまで等) | 多くは一時的 |
| 公的保障の受け皿 | 遺族年金 | 高額療養費制度・傷病手当金 |
| 見直しで注目したい点 | 必要保障額が今の家族構成に合っているか | 入院日額や特約が過剰になっていないか |
表にすると違いがはっきりしますよね。役割が違うので、そもそも「どちらが優れているか」という比較ではないんです。
我が家で子どもが生まれたときに考えたこと
息子が生まれたとき、私が最初に見直したのは生命保険でした。独身時代や夫婦二人のときと、必要な保障額がまるっきり変わったからです。
子どもが生まれた瞬間から、教育費という長期の支出が確定します。夫に万一のことがあったとき、その費用をどう賄うのかを具体的な金額で考える必要が出てきました。
逆に医療保険は、そのときは大きく触りませんでした。会社の健康保険の傷病手当金や高額療養費制度でどこまでカバーされるのかを先に調べたからです。
調べてみると、医療費そのものより「働けない間の収入減」の方が我が家にとっては怖い、ということが分かりました。この気づきは、自分で調べてみて初めて得られたものです。
結果的に、医療保険は特約を1つ外して保険料を少し下げ、その分を生命保険の保障額に回す形に落ち着きました。
家族構成によって優先順位は変わる
ここまで「生命保険が先」と書いてきましたが、これはあくまで扶養家族がいる場合の話です。状況によっては逆になります。
- 独身で扶養家族がいない…死亡保障の必要性は下がるため、医療保険や就業不能への備えを先に確認する
- 共働きで子どもがいない…どちらかが亡くなっても一方の収入が残るため、必要保障額は小さめになりやすい
- 子どもがいる片働き世帯…生命保険の必要保障額が最も大きくなりやすく、優先度が高い
- 子どもが独立した後…死亡保障を減らし、医療・介護への備えに軸足を移す考え方がある
自分がどれに当てはまるかを決めるだけでも、見直しの順番は決まります。ここを飛ばして商品比較から入ると、必ず迷子になります。
見直しの順番で失敗しないための進め方
私が実際にやってみて、この順番なら迷いにくいと感じた流れをまとめておきます。
- 今の家族構成で、万一のときにいくら足りなくなるかをざっくり計算する
- 公的保障(遺族年金・高額療養費制度・傷病手当金)でカバーされる範囲を確認する
- 不足額が大きい方の保険から中身を点検する
- 同じ保障内容で複数社を比較してから決める
この最後の「比較する」を飛ばすと、よくある失敗にはまりやすくなります。私の失敗談は保険の見直しでよくある失敗とは?知っておきたい3つの注意点にまとめました。
よくある疑問
Q. 両方まとめて見直してもいい?
もちろん問題ありません。ただ一度に決めようとすると情報量が多くて疲れてしまうので、優先度の高い方から順に整理する方が結果的に早いと感じています。
Q. 医療保険はそもそも必要?
必要かどうかは、貯蓄額や公的保障でどこまで耐えられるかによって変わります。入院時の自己負担を貯蓄で賄えるなら手厚い医療保険は不要、という考え方もあります。
Q. 保障額はどうやって決めればいい?
「毎月の生活費×必要な年数＋教育費＋住居費－遺族年金などの公的保障－貯蓄」でざっくり計算する方法がよく使われます。まずは概算で構いません。
まとめ
生命保険と医療保険は役割が違うので、優先順位は「起きたときの家計へのダメージが大きい方」で判断するのが基本でした。
扶養する家族がいるなら生命保険から、独身や子どもの独立後なら医療・就業不能への備えから。自分の家族構成に当てはめて考えると、順番は自然と決まります。
我が家も、この順番で整理したことで「なんとなく不安だから両方手厚く」という状態から抜け出せました。まずは家族構成の確認から始めてみてください。
📖 あわせて読みたい
🔗 相談先に迷ったらこちら
※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。