NISAで資産が2倍になるのは何年後?「72の法則」で目安をつかむ方法

こんにちは、まゆです。つみたてを始めたころ、「このお金って、いつ2倍になるの?」と、毎晩のように考えていました。

そんなときに知ったのが、「72の法則」という計算の目安です。電卓がなくても、頭の中で割り算をするだけで、おおよその年数が出せます。

ただし、これはあくまで目安で、将来の成果を約束するものではありません。仕組みと使いどころを、一緒に整理していきましょう。

72の法則とは?割り算ひとつで目安が出る

72の法則は、「72÷年利回り(%)」で、お金が2倍になるまでのおおよその年数を出す考え方です。複利で増えると仮定したときの、昔からある簡易計算です。

例えば年利回りが3%なら、72÷3で24年。年5%なら、72÷5で約14.4年になります。数字が大きいほど、2倍までの年数は短くなる、という関係です。

ここでいう年利回りは、「毎年この率で増え続けた場合」の仮定の数字です。実際の投資信託は年ごとに上下するので、そのとおりに進むとは限りません。

表を眺めていて、私は「利回りが1%違うだけで、年数がこんなに変わるのか」と驚きました。だから手数料の差が気になるのだと、腑に落ちた瞬間でもありました。

ただ、年7%のような高い数字を最初から期待するのは禁物です。投資は値下がりして元本割れする可能性もあるため、低めの数字で考えるほうが、気持ちに余裕が持てます。

通常の課税口座では、売却益や分配金に、約20%(20.315%)の税金がかかります。この税金を引いたあとの利回りで考えないと、実感とずれてしまいます。

	NISA口座	課税口座
年5%で運用できたと仮定	5%のまま	税引き後は約3.98%
72の法則での2倍の目安	約14.4年	約18年

課税口座の計算は、税金を年ごとに引く前提で単純化した概算です。実際の税額は、売却のタイミングや金額で変わります。

同じ運用成績でも、非課税のぶんだけ2倍までの道のりが短くなる。これがNISAの強みだと私は理解しています。制度の全体像は、つみたてNISAとは?仕組みとメリットで整理しています。

この法則は、毎年同じ率で増えるという、現実にはほぼ起きない前提の計算です。実際には、大きく上がる年もあれば、下がる年もあります。

手数料(信託報酬)がかかる点も、見落としがちです。表面の利回りから手数料を引いたあとの数字で考えないと、目安がずれてしまいます。

「何年で2倍」と決めつけると、思うように増えなかったときに、焦ってやめたくなってしまいます。目安は目安として、静かに眺めるくらいがちょうどいいと感じています。

私は、この法則を知るまで、「増えるまでの時間」を具体的に想像したことがありませんでした。数字が見えると、毎月の積立が、遠い未来の自分への手紙のように感じられたのです。

もうひとつ変わったのは、手数料への目線です。年1%のコストの差が、2倍になるまでの年数を何年も動かすと知り、商品ページの数字を読み込むようになりました。

一方で、「早く2倍にしたい」と思うあまり、リスクの大きい商品に手を出すのは違うと思っています。急がず、続けることを大切に。

運用がうまくいった場合だけでなく、そうでない場合も並べて眺める。この使い方なら、法則が心の支えになってくれます。

複利の考え方をもう少し詳しく見たい方は、NISAの複利効果を20年でシミュレーションもあわせてどうぞ。

Q:72の法則は、どんな商品にも使えますか?

A:複利で増えると仮定できるものなら、計算自体はできます。ただ、値動きのある商品は、結果がそのとおりにならない点に注意が必要です。

Q:年利回りは、何%で考えればいいですか?

A:決まった正解はありません。低めと高めの両方で計算し、うまくいかない場合も想定して計画を立てる方法があります。

Q:72ではなく、70や69.3を使う人もいますよね?

A:はい。どれも近似の数字で、利回りの水準によって当てはまりのよさが少し変わります。ここでは覚えやすい72を使っています。

72の法則は、「72÷年利回り」で2倍までの年数をつかむ目安です。年3%なら約24年、年5%なら約14.4年と、割り算だけで出せます。

ただし、将来の成果を保証するものではなく、投資は元本割れの可能性もあります。目安として使いつつ、無理のない金額で続けることを大切にしてみてください。

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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。