自動車保険の車両保険は必要?一般型とエコノミー型の違いと付けるかの考え方を調べてみた話

こんにちは、まゆです。自動車保険の更新の時期になると、見積書にある「車両保険」の欄で、いつも手が止まります。

付けると保険料がぐっと上がるので、「なくても大丈夫かな…」と迷ってしまうのです。でも、本当に必要な場面を知らないまま外すのも不安でした。

今回は、車両保険の仕組みと、付けるかどうかの考え方を整理します。補償の名称や内容は保険会社で異なるため、最終確認は各社の案内で行ってください。

車両保険は「自分の車」を守る保険

自動車保険の中で、相手への賠償をカバーするのが対人・対物賠償保険です。一方、車両保険は、自分の車の修理費などを補償する保険です。

事故で車が壊れたとき、自分の過失が大きくても、修理費の補償を受けられる可能性があるのが特徴です。ただし、契約の内容で補償されない場合もあります。

一般型とエコノミー型の違い

名称や補償範囲は保険会社で違うため、見積書の「補償されないケース」の欄を必ず確認しましょう。

保険料の違いは大きいですが、単独事故で壁にこすった程度でも補償を使えるかは、タイプで変わってきます。

保険料に影響する条件

• 車の年式と車種(新しい車や高額な車は保険金額が高くなる)
• 免責金額(自己負担額)の設定
• 事故を起こした場合の等級の変化
• 運転者の年齢や運転歴

免責金額を上げれば保険料は下がります。この考え方は、火災保険の免責金額でも同じです。火災保険の免責金額とは?もあわせて参考にしてください。

付けるかどうかの考え方

車の価値が高く、事故で修理費が払えなくなると困る場合は、付ける価値が出てきます。ローンが残っている車も同様です。

一方、年式が古く車の時価が低い場合は、保険金額が小さく、保険料に見合わないこともあります。貯蓄で修理費を賄えるかも判断材料です。

これは一般的な考え方の例です。あなたの場合にどうすべきかを断定するものではありません。ご自身の状況で検討してください。

具体例:見積もりを比べるときの見方

見積もりを取るときは、車両保険の有無と、タイプ違いで保険料がどう変わるかを、3パターンほど並べてみると違いがわかります。

同じ条件の見積もりを、複数の保険会社で比べるのもおすすめです。同じタイプでも、補償の細かい条件や保険料が違うことがあります。

「金額だけ」で決めず、事故のときにどこまで使えるかを想像しながら読み比べると、納得感が出ます。

契約後にも見直せる

車両保険は、更新のたびに付けるかどうかを見直せます。車が古くなって時価が下がれば、外す選択もできます。

逆に、新しい車に買い替えたときは、補償の内容を見直すタイミングです。毎年の更新案内が届いたら、補償内容を読み直しましょう。

等級との関係も知っておく

車両保険を使うと、翌年度以降の等級が下がり、保険料が上がる傾向があります。少額の修理では、保険を使わず自費で直したほうが得になる場合もあります。

等級の考え方は自動車保険の「等級プロテクト特約」とは?やノンフリート等級の引き継ぎで整理しています。

私は、使うかどうかを事前に見積もってもらうようにしています。保険会社に問い合わせれば、使った場合の保険料の変化を教えてもらえることもあります。

よくある疑問

Q:車両保険は、必ず付けなければいけませんか?

A:付けなくても契約はできます。ただし、自分の車の修理費は補償されないため、貯蓄で賄えるかなどを考えて判断します。

Q:エコノミー型は、安いだけでお得ですか?

A:補償される範囲が狭いため、一概にお得とは言えません。単独事故が補償されないことが多いので、内容の確認が必要です。

Q:車両保険を使うと、保険料は必ず上がりますか?

A:等級が下がる事故では上がりますが、等級に影響しない扱いの事故もあります。条件は保険会社の案内で確認してください。

まとめ

車両保険は、自分の車の損害を補償する保険で、一般型とエコノミー型(限定型)があります。

補償範囲が広いほど保険料は高く、車の時価や貯蓄の状況で、付けるかの判断は変わります。

補償内容は会社ごとに異なります。見積書の補償されないケースまで確認して、ご自身で判断してください。

あわせて読みたい記事もまとめておきます。

• 火災保険の「免責金額」とは?
• 自動車保険の「等級プロテクト特約」とは?
• 個人賠償責任保険とは?

※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。