不動産投資ローンの金利タイプ、変動と固定どちらを選ぶべき?

こんにちは、まゆです。

不動産投資ローンについて調べていると、「変動金利」と「固定金利」という選択肢が出てきます。どちらを選べばいいのか迷ったので、今回それぞれの特徴を調べてまとめてみました。

結論から言うと、どちらが正解ということはなく、「金利上昇リスクをどう考えるか」によって向き不向きが分かれる、というのが今回の調査でわかったことです。

変動金利と固定金利の違い

黒い背景に置かれた家の鍵と電卓

変動金利は、市場の金利動向に合わせて定期的に見直される金利です。固定金利は、借入時に決めた金利がローン返済期間中ずっと変わらない仕組みです。

私がこの表を見て感じたのは、不動産投資は家賃収入からローンを返済していく仕組みなので、「返済額が急に増える可能性がある」変動金利は、収支計画への影響が住宅ローン以上に大きいという点です。

変動金利は、当初の返済負担を抑えたい人や、繰り上げ返済などで早期完済を目指す人に向いていると言われています。一方、固定金利は、長期保有を前提に安定した収支を重視する人に向いています。

ただし、これはあくまで一般的な傾向であり、実際にどちらを選ぶべきかは、借入額、返済期間、自己資金の状況などによって変わります。金融機関の担当者やファイナンシャルプランナーに相談しながら、自分の状況に合わせて判断することが大切です。

不動産投資ローンは、家賃収入が入らない期間(空室)があっても返済は続くという点も忘れてはいけません。金利タイプに関わらず、空室が続いても返済できるだけの余裕を持った資金計画が必要だと感じました。

変動金利と固定金利の中間として、「固定期間選択型」という金利タイプもあります。最初の数年間だけ固定金利にして、その後は変動金利に切り替わる仕組みです。

「当初は返済額を安定させたいけれど、将来的な金利上昇にも少し備えておきたい」という人にとって、選択肢の一つになりそうだと感じました。どのタイプが合うかは、返済計画や金利動向の見通しによって変わってきます。

金利タイプの選択と合わせて、返済比率(家賃収入に対する返済額の割合)も確認しておきたいポイントです。金利が上昇した場合に返済比率がどこまで上がるかをあらかじめ試算しておくと、変動金利を選ぶ際の判断材料になります。

私が今回調べて感じたのは、「金利が低いから」という理由だけで変動金利を選ぶのではなく、金利が上昇した場合のシミュレーションまでセットで考える必要があるという点でした。

不動産投資ローンは長期間にわたる大きな借入になるため、契約前にいくつかのシナリオを想定しておくことが、後悔しない選択につながると感じています。

金利タイプを選ぶ判断材料として、日頃から金利動向に関するニュースをチェックする習慣も大切だと感じました。日本銀行の政策金利の動きは、住宅ローンや不動産投資ローンの金利にも影響してきます。

金利タイプの選択は一度決めたら終わりではなく、ローンを組んだ後も市場の動向を意識し続けることが大切だと感じています。

初めてローンを組むときは目先の金利の低さに気を取られがちですが、長期間の返済計画である以上、上昇リスクまで含めて判断する視点を持ち続けたいと思います。焦らず複数のシナリオを比較する姿勢が大切だと感じました。

返済予定表を金融機関から取り寄せて、金利が上昇した場合の返済額をあらかじめグラフで確認しておくのもおすすめです。数字を可視化しておくことで、契約後の不安も減らせると感じました。

金利タイプの選択に迷ったときは、複数の金融機関に相談し、それぞれの説明を比較してみることもおすすめです。

変動金利と固定金利には、それぞれメリットとリスクがあることがわかりました。目先の金利の低さだけで判断せず、長期的な収支への影響まで考えて選びたいと思います。

※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。