こんにちは、まゆです。
息子が3歳になり、周りのママ友から「学資保険はもう入った?」と聞かれることが増えました。正直、加入するかどうかずっと迷っています。
結論としては、学資保険は「絶対に必要」というものではなく、貯蓄や投資と比べたうえで自分の家庭に合うかを考える選択肢のひとつだと思っています。
なぜ学資保険で迷う人が多いのか
学資保険は教育資金を計画的に準備できる仕組みですが、貯蓄型保険の一種のため、途中で解約すると元本割れすることがあります。
一方で、預金だけで教育資金を準備するのは心もとないと感じる人も多く、「保険で強制的に貯める」か「他の方法で準備する」かの選択で迷うケースが多いようです。
学資保険のメリットとデメリットを整理してみた
私が調べた範囲で、学資保険の特徴を整理すると次のようになります。
| 観点 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 貯蓄のしやすさ | 保険料として天引きされるため使い込みにくい | 自由に引き出せず流動性が低い |
| 保障 | 契約者(親)に万一のことがあれば以後の保険料が免除される | 保障を厚くすると返戻率が下がる商品もある |
| お金の増え方 | 満期時にまとまった金額を受け取れる | 途中解約は元本割れの可能性がある。返戻率は商品や時期によって差がある |
「返戻率」という言葉の意味を最初に押さえておく
学資保険を調べていると必ず出てくるのが「返戻率」という言葉です。私は最初、これが何を指すのか分からず読み飛ばしていました。
返戻率とは、払い込んだ保険料の総額に対して、受け取れる金額がどのくらいになるかを示す割合のことです。100%を超えていれば払った額より多く戻り、下回れば少なくなります。
ここで気をつけたいのが、保障を手厚くするほど返戻率は下がりやすいという点です。育英年金や医療保障を付けると、その分の保険料が保障に回るためです。
「貯めること」を重視するのか「万一への備え」を重視するのか。この優先順位を決めないまま商品を比べても、判断できないまま時間が過ぎてしまいます。
加入前に確認しておきたい3つのポイント
資料を集めながら、私が「ここは必ず見よう」と決めた項目が3つあります。パンフレットの見た目に惑わされないための確認事項です。
| 確認するポイント | なぜ見るのか |
|---|---|
| 受け取りの時期 | 大学入学時に一括か、中学・高校の進学時にも分けて受け取れるかで使い勝手が変わる |
| 払込期間 | 10歳払込済など短期にすると月々の負担は増えるが、家計に無理がないか確認が必要 |
| 付帯する保障の有無 | 医療保障などを付けると安心感は増すが、返戻率は下がる傾向がある |
特に払込期間は、家計が変化しても払い続けられるかという視点で考えたいところです。途中で解約すると元本割れの可能性があるためです。
私が学資保険をまだ決めきれていない理由
調べていて一番気になったのは、返戻率が昔に比べて下がっている商品が多いという点でした。契約者に万一のことがあったときの保障は魅力的だと感じています。
ただ、我が家はすでに私名義でつみたてNISAをしているので、教育資金の一部をそちらに寄せる方法も選択肢に入れて検討しているところです。まだ答えは出ていません。
教育資金の準備方法、他にどんな選択肢がある?
学資保険以外にも、教育資金の準備方法はいくつかあります。それぞれ特徴が違うので、比較して考えることが大切だと感じています。
| 方法 | 特徴 |
|---|---|
| 学資保険 | 計画的に貯まり保障も付くが、流動性は低く元本割れの可能性もある |
| 預金・積立定期 | 元本は確保できるが、低金利下では増えにくい |
| NISA口座での投資信託積立 | 長期であれば増える可能性があるが、元本保証はなく値動きがある |
投資信託を使う場合は、教育資金として使う時期が決まっている分、値動きに左右されすぎないよう配分を考える必要があると感じています。
よくある疑問
Q. 学資保険は何歳までに入るべき?
加入できる子どもの年齢に上限がある商品が多いため、検討するなら早めに資料を集めておくと選択肢が広がります。
Q. 学資保険とNISAはどちらがいい?
どちらが優れているというより、保障を重視するか、増える可能性を重視するかで選び方が変わります。両方を組み合わせる家庭も多いようです。
Q. 途中で解約したらどうなる?
多くの商品で、途中解約は払い込んだ保険料より受け取る金額が少なくなる元本割れのリスクがあります。長く続けられる金額で契約することが大切です。
Q. 児童手当を使って準備してもいい?
児童手当をそのまま貯蓄や積立に回している家庭は多いようです。家計への負担を増やさずに準備できる方法のひとつだと思います。
Q. 祖父母から援助がある場合は?
贈与のかたちによっては税金の扱いが変わることがあります。まとまった金額を受け取る予定があるなら、事前に税務署や専門家に確認しておくと安心です。
まとめ
学資保険は教育資金を計画的に準備できる手段のひとつですが、流動性の低さや返戻率など、デメリットも踏まえて検討する必要があります。
我が家はまだ結論を出していませんが、学資保険・預金・NISAの積立をそれぞれ知ったうえで、家庭に合うバランスを探っていきたいと思っています。
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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。