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こんにちは、まゆです。がん保険を調べていると、「抗がん剤治療特約」や「通院特約」という言葉に、必ず出会います。
「入院が減っているなら、通院の保障が大事って本当?」と、気になって、整理してみました。
商品の内容は、保険会社ごとに大きく違います。必ず約款と重要事項説明書を確認してください。特定の商品をすすめるものではありません。
がんの治療は、通院が中心になることもある
がんの治療は、入院が短くなって、通院で行う場面が増えているといわれています。抗がん剤の治療でも、通院しながら続ける方がいます。
そのため、入院の保障だけでなく、通院や、治療そのものに対する保障を考える方が増えています。
それぞれの保障の役割
| 保障 | 主な役割 |
|---|---|
| 診断給付金(一時金) | がんと診断されたときに、まとまったお金を受け取る |
| 通院給付金 | 通院した日数や期間に応じて受け取る |
| 抗がん剤治療給付金 | 抗がん剤などによる治療を受けた月などに受け取る |
| 先進医療特約 | 公的保険の対象外となる、先進医療の技術料に備える |
一時金の考え方は、診断一時金はいくらにする?の記事で整理しています。先進医療については、先進医療特約とは?で紹介しています。
抗がん剤治療特約で確認したいこと
- 給付の対象になる治療(抗がん剤、ホルモン剤など)の範囲
- 給付金が支払われる回数や期間(月単位かなど)
- 1回あたりの給付額と、上限
- 入院している場合と通院の場合で、扱いが違うか
同じ「抗がん剤治療特約」という名前でも、対象や条件は、保険会社によって違います。
パンフレットの見出しだけで判断せず、細かい条件まで確認することが大切です。
通院特約で確認したいこと
通院給付金は、入院の前後だけが対象のものもあれば、入院を伴わない通院も対象のものもあります。
一般的な医療保険の通院特約との違いは、通院特約は必要?の記事も参考にしてください。
支払いの限度日数や、1日あたりの給付額を、あらかじめ確かめておくと、あとで困りにくくなります。
公的制度とあわせて考える
治療費が高額になったときは、高額療養費制度で、自己負担に上限が設けられています。
制度の概要は、高額療養費制度とは?の記事で紹介しています。
公的制度でカバーできる部分と、保険で備えたい部分を、分けて考えると、特約を足しすぎずに済みます。
待ち期間や、免責の扱いも商品によって違います。詳しくは待ち期間(免責期間)の考え方を参考にしてください。
保険料と保障のバランスを考える
特約を増やすと、保障は手厚くなりますが、その分、毎月の保険料も上がります。
家計に負担がかかりすぎると、保険を続けられなくなってしまいます。まずは、無理なく払い続けられる保険料の上限を、決めておくと安心です。
| 考え方 | ポイント |
|---|---|
| まず基本の保障を決める | 診断一時金など、中心になる保障を決める |
| 足りない部分を特約で補う | 通院や抗がん剤治療の特約を、必要に応じて検討する |
| 保険料の上限を決める | 家計に合わせて、払い続けられる額にする |
順番に考えると、不要な特約を足しすぎずに、必要な保障に絞りやすくなります。
私の考え方と、相談の使い方
私は、特約を付けるほど、保険料が上がることを意識しています。まず、家計で払い続けられる範囲を決めてから、保障の優先順位を考えました。
内容が複雑で、自分だけでは決めきれないときは、複数の保険会社の商品を比較できる、無料相談を使う方法もあります。
勧誘が心配なときは、「その場では決めない」と、あらかじめ決めておくと安心です。
よくある疑問
Q:抗がん剤治療特約は、必ず付けたほうがよいですか?
A:必要性は、家庭の状況や、すでにある保障によって変わります。他の保障と重なっていないか、確認して判断してください。
Q:通院給付金は、通院のたびに受け取れますか?
A:商品によって、通院の日数や、対象となる期間が違います。約款で、支払条件を確認してください。
Q:特約を付けると、保険料はどのくらい上がりますか?
A:年齢や、保障の内容によって違います。見積もりを取って、確認してください。
まとめ
がん保険の通院特約と抗がん剤治療特約は、診断一時金とは、役割が違います。
対象となる治療や、給付の回数・期間は、商品ごとに違うので、細かい条件まで確認してください。
公的制度とあわせて考え、ご自身の家計に合うかどうかを判断してください。
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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。