NISA・iDeCo・つみたて投資

iDeCoとNISA、夫婦で役割分担するには?我が家の分け方を考えてみた

夫婦でNISA・iDeCoを役割分担すると続けやすい

こんにちは、まゆです。結論から言うと、NISAとiDeCoは夫婦それぞれが別々の口座を持ち、目的ごとに役割分担すると管理がしやすくなります。

「どちらか一方にまとめたほうが効率的では」と思う方もいるかもしれませんが、我が家は分担してから続けやすくなりました。

電卓と書類を前に相談する夫婦

なぜ夫婦別々に持つほうがいいのか

NISAもiDeCoも1人1口座までしか持てない制度なので、そもそも1つの口座に「まとめる」ことはできません。

だからこそ、最初から「誰が何のために積み立てるのか」を決めておくと、お互いの口座を見て安心できますし、どちらかが管理を丸投げして無関心になる事態も防げます。

我が家の分担を考えてみた

結婚した当初、我が家は夫がNISAを始めていましたが、私は貯金だけで投資はしていませんでした。夫に任せきりで、自分の口座がないことに漠然とした不安を感じていたのを覚えています。

そこで、iDeCoは老後資金として夫婦それぞれが自分の勤務先の掛金上限まで拠出し、NISAのつみたて投資枠は教育資金や住宅資金など「将来使う可能性がある資金」として私が中心に管理する、という役割分担にしました。

成長投資枠については、夫がリスクを取れる範囲で個別株に挑戦し、私はインデックス型の投資信託だけに絞る、というように投資対象でも住み分けています。

分担を決める前に失敗したこと

最初の半年は役割を決めずに、夫婦それぞれが思いつきで買い付けをしていました。その結果、気づいたら似たような投資信託を2人とも別々に積み立てていて、実質的に分散になっていない状態になっていたのです。

証券口座の残高を夫婦で持ち寄って一覧にしてみたところ、同じ指数に連動する投資信託を2本重複して持っていることが分かり、慌てて片方を売却して別の資産クラスに振り替えました。

この経験から、月に一度は夫婦でNISA・iDeCoの保有商品を共有する時間を作るようにしています。

役割分担の一例を表にすると

制度 夫の役割 私の役割
iDeCo 自分の勤務先の上限まで拠出、老後資金 自分の勤務先の上限まで拠出、老後資金
NISAつみたて投資枠 生活防衛資金の次に回す余剰資金 教育資金・住宅資金として管理
NISA成長投資枠 個別株に挑戦 インデックス型のみ

あくまで我が家の一例なので、収入やリスク許容度によって最適な分担は変わります。大事なのは「誰が何を目的に積み立てているか」を夫婦で言語化しておくことだと感じています。

受け取り時期も夫婦で分けて考える

iDeCoは60歳以降でないと受け取れませんが、受け取り方(一時金・年金・併用)によって税金の扱いが変わります。夫婦それぞれの退職金の見込み時期がずれている場合、受け取り方を合わせて考えておくと控除を使いやすくなります。

我が家はまだ受け取りの時期を決めるには早いですが、夫の退職金が出る時期と私の受け取り時期が近いと、退職所得控除の枠を分け合えず損をする可能性があると知り、早めに情報だけは集めておくようにしています。

よくある疑問

Q. 夫婦の口座をまとめて管理するツールはある?
A. 証券会社ごとに家族口座をまとめて見られるアプリや、家計簿アプリの連携機能を使う方法があります。

Q. 片方が専業主婦(主夫)の場合もiDeCoは使える?
A. 加入は可能ですが、所得税がかからないため掛金の所得控除メリットは受けにくくなります。事前に条件を確認しておくと安心です。

Q. 教育資金はNISAだけで準備すべき?
A. NISAは元本保証がないため、学資保険や預金と組み合わせて、必要な時期が近い資金は値動きの少ない方法で確保する考え方もあります。

まとめ

NISAとiDeCoは1人1口座が基本なので、夫婦で持つ場合は最初に役割分担を決めておくことが続けるコツです。我が家のように定期的に保有状況を共有する時間を作ると、重複や放置を防ぎやすくなります。

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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。

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