iDeCoは60歳まで引き出せない?生活防衛資金を先に確保する考え方(松井証券)

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こんにちは、まゆです。iDeCoの話をすると、必ず出てくるのが「60歳まで引き出せないのが不安」という声です。私も同じでした。

先に結論を言うと、引き出せない前提で、生活に必要なお金を別に確保してから始める、という順番がいちばん安心でした。

今回は、その考え方と、掛金を調整する仕組みを整理します。制度の細かい条件は変わることがあるため、最終的には金融機関の案内で確認してください。

iDeCoは、なぜ原則60歳まで引き出せないのか

iDeCoは、老後の資産づくりのための私的年金制度です。そのため、掛金を拠出した資産は、原則として60歳になるまで引き出せません。

その代わり、掛金が全額所得控除になる、運用益が非課税になるといった優遇があります。「引き出せない」と「税制優遇」は、セットの仕組みです。

加入期間によっては、受け取り開始の年齢が60歳より後になる場合もあります。詳しくは、iDeCoとは?仕組みと始め方を見てみてください。

生活防衛資金とは、病気や失業など、急にお金が必要になったときのための現金です。iDeCoに回す前に、これを別に確保しておくのが大切です。

目安として、生活費の数か月分から半年分程度を現金で持つという考え方があります。ただし必要な額は家庭ごとに違うので、あくまで一例です。

私は、この表を紙に書いて冷蔵庫に貼りました。お金の「置き場所」が見えるだけで、気持ちが落ち着いたのを覚えています。

iDeCoの掛金は、毎年1回以上、変更できる仕組みがあります。収入が減ったときや、急な出費が続くときは、掛金を下げる判断もできます。

拠出そのものを一時的に止めることもできます。無理をして続けるより、状況に合わせて調整するほうが、長続きすると感じています。

iDeCoは、加入している間、口座の管理などにかかる手数料があります。掛金を止めている間も、手数料がかかる場合があるので、事前に確認が必要です。

この手数料は、金融機関によって差があります。申込み前に、各社の案内で、どんな費用がいくらかかるのかを見比べてみてください。

まとまって引き出せないぶん、手数料の確認は、他の投資より丁寧にやる価値があります。

1つでも不安が残るなら、掛金を最低額から始める、またはNISAを先に進める選択もあります。順番の考え方は、NISAとiDeCo、どちらを先に始める?を参考にしてください。

私がやったのは、家計のお金を3つの箱に分けることでした。「すぐ使う箱」「数年かけて育てる箱」「老後のための箱」の3つです。

iDeCoは、3つめの箱だけに入れると決めました。そうすると、60歳まで引き出せないことが、不安ではなく「そういう役割のお金」という安心に変わりました。

箱の分け方は、人によって違います。大切なのは、使う予定が近いお金を、iDeCoの箱に入れないことです。

iDeCoは、窓口になる金融機関(運営管理機関)を自分で選びます。手数料や、選べる商品の数、サポートの方法を比べてから決めるのが基本です。

松井証券のiDeCoについては、案内ページで、手数料や取扱商品を確認できます。気になる方は、下のボックスから公式ページをのぞいてみてください。

iDeCoの手数料や取扱商品を、公式ページで確認してみる(PR)

引き出せない制度だからこそ、手数料と商品ラインナップは、申込み前に自分の目で確かめておくと安心です。

Q:生活防衛資金は、いくらあれば安心ですか?

A:家庭ごとに違います。生活費の数か月分から半年分程度を目安にする考え方がありますが、収入の安定度などで変わります。

Q:途中でやめたくなったら、お金は戻りますか?

A:原則として60歳まで引き出せません。掛金を止める、下げるといった調整はできるので、始める前に無理のない金額か確認が必要です。

Q:iDeCoは元本が保証されますか?

A:運用商品によって違います。投資信託を選ぶ場合は、元本割れの可能性があります。元本確保型の商品もあります。

iDeCoは原則60歳まで引き出せません。だからこそ、生活防衛資金を現金で確保してから始めるという順番が、私にはいちばん安心でした。

掛金は変更や停止ができ、手数料は加入中かかり続けます。制度と費用を確かめて、自分の状況に合うかどうか検討してみてください。

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※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。