就業不能保険と収入保障保険の違いは?両方入る必要はある?調べてみた話

こんにちは、まゆです。

保険の見直しをしていたとき、保険屋さんから「就業不能保険と収入保障保険、両方入っておいたほうが安心ですよ」と勧められ、「そもそも何が違うの?」とその場で固まってしまいました。

結論から言うと、就業不能保険は病気やケガで働けなくなったときに備える保険、収入保障保険は主に死亡・高度障害に備える保険で、カバーする範囲が違います。似ているようで役割が異なる、ということが調べてわかりました。

就業不能保険がカバーする範囲

就業不能保険は、入院や医師の指示による自宅療養などで「働けない状態」が一定期間続いたときに、毎月一定額の給付金が支払われる保険です。生きているけれど収入が止まってしまう、というリスクに備えるものです。

一方で、以前の記事で触れた傷病手当金(会社員が加入する健康保険の公的保障)は、最長1年6か月までしか支給されません。それ以降も働けない状態が続く場合に、就業不能保険が補ってくれる、という位置づけになります。

保険のパンフレットを並べて比較しながらメモを取る様子

収入保障保険は、主に本人が死亡または高度障害状態になったときに、残された家族に毎月一定額が給付される保険です。定期保険と似ていますが、保険金が「一括」ではなく「毎月の給与のように」支払われる点が特徴です。

つまり就業不能保険は「生きているが働けない」場合、収入保障保険は「死亡・高度障害」の場合、というように対象にしている状況がそもそも違います。言葉が似ているので、私も最初は同じようなものだと思い込んでいました。

保険の種類	主な対象	給付のイメージ
就業不能保険	病気・ケガで働けない状態(生存中)	毎月一定額を一定期間給付
収入保障保険	死亡・高度障害状態	毎月一定額を遺族に給付(期間は年々減少する設計が多い)

出典・時点: 生命保険文化センターの保険の仕組みに関する解説資料(2026年時点)によると、就業不能保険は「生存給付型」、収入保障保険は「死亡・高度障害給付型」として整理されており、両者は補い合う関係にあるとされています。

ここが一番知りたかったポイントです。調べてみると、「両方入る必要が絶対にある」というわけではなく、家計の状況や、すでに加入している他の保険の内容によって判断が変わる、というのが正直な答えでした。

例えば、育児中で配偶者の収入だけでは生活が厳しい家庭では、死亡時の収入保障保険は優先度が高くなります。一方、自分が働けなくなったときの収入減のほうが不安が大きいという方は、就業不能保険を優先するという考え方もあるようです。

私たち夫婦の場合は、まず死亡時のリスク(収入保障保険)をメインに考え、就業不能保険は家計に余裕が出てから検討する、という優先順位をつけることにしました。両方を無理に一度に揃えようとせず、段階的に考えるのも一つの方法だと思います。

A. 会社員は傷病手当金という公的保障がありますが、最長1年6か月で終了します。長期間働けなくなるリスクに備えたい場合は、就業不能保険で補うという考え方があります。

A. 家族構成や家計の状況によって異なります。小さな子どもがいる家庭は死亡時の収入保障を優先するケースが多い一方、自営業の方は公的保障が薄い分、就業不能保険を重視する傾向があるようです。

似た名前の保険ほど、きちんと仕組みを比較してから選ぶ大切さを実感しました。保険屋さんに勧められるまま契約せず、自分たちの状況に合わせて優先順位をつけていきたいです。

後日、最初に提案してくれた保険屋さんに「うちは優先順位をつけて段階的に検討したい」と伝えたところ、「それなら無理に両方勧めません」と言ってくれて、むしろ信頼できる担当者だなと感じました。

保険は長く付き合う契約だからこそ、提案をそのまま受け入れるのではなく、自分たちで仕組みを理解したうえで「今はこちらを優先する」と意思表示できることが大切だと、今回の経験を通じて学びました。

子どもが成長してライフステージが変わるたびに、保険の優先順位も見直していく必要があると思います。今回の整理を、これからの定期的な見直しの土台にしていきたいです。

似たような名前の保険に戸惑っている方は、まず「生きているときの保障か、死亡時の保障か」という大きな軸で整理してみると、理解がぐっと進むと思います。

※本記事は情報提供を目的としたものであり、特定の金融商品の売買や投資判断を推奨するものではありません。投資は必ずご自身の判断と責任において行ってください。